Důchody jsou jedním z nejzásadnějších témat, která řeší mnoho lidí v průběhu života. Všichni chceme vědět, kolik si v budoucnu dopřejeme za celoživotní práci. Státní kalkulačka důchodu se může zdát jako jasná odpověď, ale má svá úskalí. Nečekané chyby a nepřesnosti dokážou významně ovlivnit váš budoucí rozpočet. Nacházíme v těchto nástrojích spolehlivé číslo? A na co by si měl dát člověk pozor?
Jak funguje státní kalkulačka důchodu
Oficiální kalkulačka důchodu od České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) má za úkol poskytnout představu, jakou částku můžete v důchodu očekávat. Přihlásíte se pomocí digitální identity a aplikace načte vaše data o zaplaceném důchodovém pojištění. Nástroj je určen lidem, kteří budou do důchodu odcházet v letech 2026 až 2030.
Přesnost spočítání starobního důchodu roste s tím, jak se blížíte důchodovému věku. Pokud do něj zbývá deset, dvacet či třicet let, výsledky budou spíše orientační a vycházet z řady odhadů. To ale není jediný problém, na který lze narazit.
Z čeho se skládá starobní důchod
Důchodový výpočet má dvě části: základní výměru (stejnou pro všechny) a procentní výměru, která odráží vaše výdělky. Výplata se počítá podle tzv. osobního vyměřovacího základu – ten vzniká zprůměrováním vašich výdělků za jednotlivé roky, přepočtených na dnešní hodnotu příslušnými koeficienty.
Následuje použití redukčních hranic. První hranice určuje limit, do kterého se příjem započítává 100 %, mezi první a druhou hranicí jen 26 %. Nad druhou hranici už se příjem nezapočítává. Výsledek se násobí počtem odpracovaných let a percentem (obvykle 1,5 % za každý rok zaplaceného pojištění).
Praktický vliv redukčních hranic na důchod
| Průměrný měsíční příjem | Důchod při 35 letech pojištění |
|---|---|
| 17 000 Kč | 8 925 Kč |
| 19 000 Kč | 9 975 Kč |
| 21 000 Kč | 11 025 Kč |
Z tabulky je jasné, že už rozdíl dvou tisíc korun v příjmu přináší tisícikorunový rozdíl v důchodu. A právě proto má přesnost výpočtu zásadní význam.
Redukční hranice a jejich odvození
Redukční hranice nejsou stanovovány „od stolu“. Vycházejí ze stanovené průměrné mzdy pro daný rok: první hranice je 44 % této mzdy, druhá dokonce 400 %. Jenže používané hodnoty průměrné mzdy často nejsou aktuální skutečnost, protože pro výpočty se pracuje s odhady – a ty mohou být výrazně pod reálnými čísly.
Jaké průměrné mzdy se při výpočtu používají?
Stanovení průměrné mzdy pro budoucí roky je prognózou. Pro rok 2025 byla průměrná mzda určena na 46 557 Kč a v roce 2024 činila 46 165 Kč. Přitom došlo mezi lety 2024 a 2025 ke zvýšení o 6,7 %. To není zanedbatelné číslo pro výpočet budoucností – i několik tisíc navíc může výrazně zvýšit důchod.
Přehled průměrných mezd v posledních letech
| Rok | Průměrná mzda |
|---|---|
| 2023 | 43 120 Kč |
| 2024 | 46 165 Kč |
| 2025 | 46 557 Kč |
ČSSZ kalkulačka často pracuje s vlastními odhady, které mohou být podstřelené i několik tisíc oproti oficiálním údajům. Ve výsledku to znamená, že několik stovek až tisíců se může „ztratit“ už jen při orientačním propočtu. To je poměrně výrazné, když jde o váš měsíční příjem v důchodu.
Rozdíl 4 000 Kč v průměrné mzdě za rok 2024 může znamenat pro skutečný důchod rozdíl přibližně 1 000 Kč měsíčně.
Proč kalkulačka chce znát vaše vlastní odhady?
Jednou z kontroverzí je fakt, že kalkulačka ČSSZ žádá uživatele, aby odhadovali hodnoty, které by správně měla znát sama. Například skutečná průměrná mzda za minulý rok je již oficiálně dostupná, ale aplikace ji stále vyplňuje domnělými čísly nebo nechává uživatele tipovat.
Když dojde ke změně průměrné mzdy nebo chybě v odhadu, posune se i samotná redukcní hranice. Změní se tak finální výsledek a vám může v důchodu zůstat méně, než by mělo.
Důvěryhodnost orientačních nástrojů
Není jisté, jak moc věřit tomu, že výpočty kalkulačky správně zohledňují aktuální data tam, kde by to bylo možné. Úředníci sice tvrdí, že výsledné důchody vypočítávané „naostro“ jsou v pořádku, ale orientační nástroj může být matoucí. Osobní zkušenost s testováním ukazuje, že narazit na chybu není nic těžkého — a v praxi záleží na každém detailu.
Osobně jsem při zkoušení státní kalkulačky několikrát narazil na nesrovnalosti zejména v zadávaných hodnotách a odhadech. Je uklidňující vědět, že oficiální výpočty důchodů si úřad pohlídá, ale pro běžné plánování doporučuji brát výstupy s nadhledem a vše případně ověřit u ČSSZ.
Závěrečný pohled na důchodové kalkulačky
Výpočty důchodu představují komplikované téma, kde se promítá mnoho proměnných — průměrná mzda, redukcní hranice, vývoj ekonomiky i osobní odvody. Státní kalkulačka může poskytnout orientační vodítko, ale rozhodně není bezchybná. Vývoj průměrných mezd a jejich korektní zapracování ve výpočtu běžného důchodu je důležitým faktorem, který by neměl být podceňován.
- Na jaké hodnoty kalkulačka spoléhá? Využívá odhady průměrných mezd, které mohou být nižší než aktuálně oficiální statistiky.
- Jak velký rozdíl mohou špatné odhady udělat? Tisícikorunové rozdíly měsíčně nejsou výjimkou.
- Mohu spoléhat na orientační výpočet? Není zárukou přesnosti, výsledek vždy raději ověřte přímo s úředníky ČSSZ.
- Proč kalkulačka po mně chce i dávno známá čísla? Část formuláře může zůstat neaktualizovaná, proto nechává některé kolonky na zadání uživatele.
Komentáře